降息導致保費變貴，所以買保險趁現在？
【專家觀點】
最近因為明年保費可能調漲的關係，許多保險業務員又開始蠢蠢欲動，諸如：『保費變貴了，買保險趁現在！』、『商品要停賣了，買到賺到！』‧‧‧等行銷話術，在此空頭時機捲土重來。
若因一時的利率調降與保費調升，而造成保險商品熱賣，保險公司與業務員自然樂觀其成。
由於次貸金融風暴的嚴重影響，自2007年9月以來，美國聯邦準備理事會(FED)已經第8度降息；不僅是美國本土，歐洲、英國、加拿大、瑞典與瑞士5處央行亦跟進，於10月初聯手同步降息。此空前舉動，足見各國對於此次金融危機的重視與擔憂。
全球金融牽一髮動全身，亞洲國家自難置身事外。除了中國調降存放款基本利率與存款準備率，香港政府調降利率，台灣10年期公債殖利率亦持續走低。
所以預期與市場利率為正相關的『保險預定利率』也會因此調降。
保險公司在收取保費之後，會從中提存固定比例金額，以確保當保單到期時有足夠金額可以給付保戶；這筆提存稱為『責任準備金』。在這段期間內，由於保險公司將藉由資金的投資運用獲得一定收益，故保險公司在收取保費時，便會先以一定的保費折扣做為預先支付保戶的利息；這種保費的折現利率稱之為『保單預定利率』，因此當預定利率高時，保費就可以少收一點，當預定利率低時，保費就必須多收一點。
然而，在此必須一語道破的是：執著於保費的高與低，並非是明智的行為！
許多民眾可能會認為，市面上一定存在有相同保障內容，但是保費可以更便宜的商品。
『一定可以找到更具價格競爭力的保險商品！一定可以找到願意退更多佣金的業務員！』所以貨比三家不吃虧，從此陷入比較價格的泥淖之中，不見天日。
這是基於對保險本質的錯誤認知下，所衍生出來的惡性循環。
因為金融商品僅是數字的累積與變化，沒有實體、沒有專利，更沒有價格門檻與價格優勢的問題。保費的決定來自於3個變動因素：
一、預定死亡率 二、預定利率 三、預定營業費用率
以上三者，在不同家保險公司確實會有些許不同，不過一般而言大同小異。保費收取的高低與否，與保險公司經營的風險大小成反比，所以不會有一家保險公司為了薄利多銷、搶奪市場佔有率，就將保費訂得很低，讓自己處於資金準備及運用上的困頓；也不會為了財報美觀、經營績效最大化，就將保費訂得很高，造成消費者的不滿以及旗下業務員銷售的困難。
原則上在精算師的專業評估之下，只要是相同險種內容的保單，不至於會在不同家保險公司之間產生價格懸殊的現象。
所以金融商品並沒有所謂昂貴與便宜的差別，一分錢就是一分貨。
基於上述原因，民眾在決定是否要購買保險的標準，還是請務必回到自己真正的『需求』。
如果原先對於保險商品就有需求，那麼現在購買當然是不錯的時機；但是假設完全沒有需求，只因為預期價格調漲而事先購買，那麼就好比一個沒有病的人，因為藥房大拍賣而買了一堆便宜的藥物回家一樣，實際上完全幫助。
正所謂【科技始於人性，保險始於需求】，如果沒有家庭責任與財務需求，人們就沒有購買保險的必要。唯有符合需求且符合預算，把保費花在刀口上，才是一個好的風險規劃
