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如何做好風險規劃？

※邱老師評論※

過去台灣人在購買保險時，往往都僅止著眼於『公司』與『商品』。

這種心態其實相當符合人性，因為若能挑選到一家優質的保險公司，代表自己的購買的保險才真正保險，晚上可以安心的睡覺；若能挑選到〝俗擱大碗〞的商品或是保險從業人員肯退佣，代表能夠用較為低廉的保費購買到相同的保障，真的是非常划算。

然而在這次的金融風暴發生之後，台灣的民眾才驚覺：『原來世界級的公司也會倒啊！原來保險公司也會發生財務危機啊！』

大如全球知名的AIG美國國際集團，信用評等一向為最頂級的AAA評鑑，結果還是必須向美國聯準會FED貸款850億美元，請問國內任一家的保險公司和AIG相比，豈非小巫見大巫？

當保險公司都不保險的時候，民眾該如何自處？

由於《南山人壽》向來標榜與AIG集團的合作關係，因此在AIG出事後保戶難免感到一陣恐慌，以為《南山人壽》也要跟著倒了！《南山人壽》要把大樓賣掉去填補AIG的虧損了！

於是在缺乏冷靜與理性的判斷下，連忙將自己的保單拿去解約或質借，深恐自己的保單變成廢紙一張。

雖然追根究柢之後得知，《南山人壽》只是AIG的子公司，其營運狀況並不受AIG財務狀況的影響，但是從保戶們這次的行為舉止來看，民眾似乎並不清楚自己的保單究竟為何而買？為誰而買？

對於保險從業人員替自己所規劃的保單，也沒多大信心。

如果真的是一份完全量身訂製的風險規劃，那麼豈有擅自拿去解約或借款的道理？莫非自己對於家人的愛與關懷如此容易變卦？

其次，民眾心中『貨比三家不吃虧』、永遠都會有更便宜的商品的觀念，其實只限於有形商品。

像保險這種無形的金融商品，完全沒有專利可言，充其量不過是數字的堆積，不同家保險公司的商品費率皆為大同小異，沒有一家會特別貴或特別便宜；主因是保費的決定在於預定死亡率、預定利率與預定營業費用率之上，一個保險商品要能市面販售尚須取得主管機關的核准，所以差異真的微乎其微。

故『公司』跟『商品』固然重要，但與其將時間花在上面，民眾應該認知的是一個好的風險規劃的先決要件，絕對是挑選到一個對的『人』！這個人必須利用【需求分析】的方式，來量身訂製一個符合需求且符合預算的財務安全規劃，目的是讓自己與家人沒有恐懼、永遠安心。

所謂的需求分析，是指將家庭責任與財務需求先行量化，知道當風險發生時應該準備多少(應備)？接著再仔細檢視既有的保險、儲蓄與投資，看看過去已經準備多少(已備)？

透過應備與已備兩者的比較，我們就能了解目前是擁有需求不足的缺口？還是存在不必要的浪費？

最終的目標是讓兩者可以剛剛好，讓我們的每一塊錢保費都能花在刀口上。

目前台灣仍有部分保險從業人員，以DM行銷與話術行銷為主，例如：投資型保險真的是純粹的投資平台？連動債真的是保本又保息的萬靈丹？增額型保險到底是保價增值還是保額增值？分紅保單百分百可以抗通膨？‧‧‧然而真心從保戶需求層面出發的尚在少數。

其實，一位好的財務顧問，不是推薦客戶最便宜、最會賺錢的金融商品；因為商品無罪，只有適合與否。

天下沒有白吃的午餐！太好的事情，通常都不會是真的。

經過歸納與整理，民眾必須勇敢拒絕的，為以下3種保險從業人員：

1.     純粹以人情為基礎
部分從業人員，依靠的是過去的人脈基礎來開發緣故市場，以為這樣就可以拜託親朋好友賣個情面，稍微〝捧場〞一下。其實太過於仰賴人情的背後，代表的是這些從業人員現階段的專業知識相對不足與薄弱，不可不慎！

2.     純粹以退佣為手段
如同上述分析，保險商品沒有價格優勢，故部分從業人員會以退回佣金為手段，讓客戶覺得自己以較便宜的保費購買到相同的保障。然而從業人員終究是依靠佣金過活，而且一份保單長達6年、10年、20年，故退佣之後也代表著後續服務將有可能打折。

3.     過度美化商品利益
許多從業人員會利用美輪美奐的試算表，老王賣瓜、自賣自誇，將自家商品捧上了天！好像買了這張就萬無一失一樣。
其實保險商品在原則上是不可能讓客戶賺錢的，一分錢就是買一分貨；日前民眾因為少數從業人員誇大不實銷售，而組成自救會的真實案例，我們應該當作前車之鑑。

至於值得民眾相信的，為以下3種保險從業人員：

1.     以了解需求為依歸
保險的購買，是因為客戶擁有需求，包括有：遺族生活費用、子女教育費用、父母孝養費用、未償貸款費用、緊急費用與最後費用。
所以唯有透過需求分析了解客戶的實際需求，針對其不足缺口來規劃保單，才能讓客戶的錢花的有意義，才是一位有良心的財務顧問。

2.     以解決問題為出發
沒有人是為了蒐集或炫耀而購買保險，花了錢一定是想解決問題。
所以事先了解客戶需求，明確界定問題，接著利用保險工具為其對症下藥的，才是一位財務金融家庭醫生，才是一位稱職的財務顧問。

3.     充分考量客戶預算
除了少數的躉繳(一次繳納保費)保險，大部分的保險都屬於長期繳費，年限動輒6年以上。
因此在規劃保單前必須充分理解客戶的收入與支出、掌握其現金流量，在兼顧需求與預算的情況下，確定客戶擁有持續繳納保費的能力，讓保險費支出不至於造成整個家庭的龐大負擔。
這是身為一位財務顧問，基本職業道德的表現。

藉由這次AIG與《南山》的衝擊，我們剛好可以重新塑造國人對於保險的刻板印象。

評析：衰退15.2％，誇張了吧！！不要說先進國家了，根本比絕大部分的新興國家也都還慘！！唉...果然是扶不起的阿斗！

日本首季GDP 創下雙縮紀錄
 
【聯合晚報╱編譯彭淮棟/綜合報導】 2009.05.20 02:53 pm
 

全球第二大經濟體日本由於汽車、電子等主力出口劇降，首季GDP創下兩項紀錄：1955年以來最大單季萎縮幅度，以及有史以來首度連續四季萎縮。不過，壞消息裡隱含一個好跡象，就是最壞的情況可能已經過去。

日本內閣官房20日公布資料顯示，今年1到3月這一季，日本GDP( 商品與服務總產值)比上季萎縮4.0%，轉換成年率，是15.2%。這是日本50多年前開始匯編GDP統計數字以來的最大季縮。以年縮率來說，1974年日本遭受石油危機震盪，萎縮也才13.1%。

日本今年首季表現比世界其他主要經濟體更糟。歐盟首季萎縮2.5%，美國首季萎縮1.6%。

 和其他亞洲國家一樣，日本經濟主要靠出口支撐，全球需求銳減之後，日本首季出口寫下26%的降幅，而且是連兩季下降。出口大戶如豐田汽車、新力公司紛紛減班、關廠、裁員，日本3月失業率飆上4.8%，是40多年來的新高。

企業的資本支出較上季減少11.04%，消費者支出下滑1.1%。不過，許多經濟學家表示，日本經濟可能已在1到3月這一季觸底，回升有望，出口跌勢已見減緩，工廠在積極節縮庫存後，已開始增加生產，政府則擴大公共支出提供刺激，最新一波1500億美元的振興方案鼓勵民眾購買環保家電和汽車，並且協助失業者和中小企業。

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【2009/05/20 聯合晚報】

停了好一陣子沒發文，除了偷懶之外，也是因為有一位網友的留言，讓我不得不重新思考許多事情…。簡單來說，這位網友直指我長久以來，不斷批判許多與棒球相關的大小事，而且經常是用很嚴苛、尖酸或譏諷的語氣…，以前我總覺得「良藥苦口利於病，忠言逆耳利於行」，因此該罵就罵、該酸就酸、該噹就噹，可是最近我的想法有些改變了，因為如果「良藥不入口，仙丹不也枉然」？如果「忠言難以入耳，神機妙算又能如何」？所以，當我們一直希望「改變」，而一直未能如願或滿意之前，或許最需要改變的是自己吧？（抱歉！廢話式的前言吠了一堆…）

5/16的象熊戰，澄清湖球場湧入超過17000名球迷，地主隊是真正的贏家，除了當晚贏球與超高票房之外，還有一件事情就是賽後的煙火秀。我想不只我周遭的這位朋友，很多人聽到「賽後的煙火秀」，直覺的反應都是：（必須）主場球隊當晚贏球才會施放吧？然而，據了解熊隊當晚是不論輸贏都會施放煙火，所以，從這個角度來看，從超乎許多球迷期待的角度來看，熊隊的決策是成功、是有智慧的。

不過，為什麼會有人覺得賽後的煙火秀會是「有條件的」？是不是（長久以來）在球場內，明明台灣不像國外，有那麼明顯的「主場優勢」（球迷比例懸殊），但是在服務上，卻有一點「大小眼」？我相信球迷不會要求，連客隊轟全壘打，都要主場放煙火啦！那就太扯了！可是，所有的主場經營者都不該忘記，客隊的球迷也是花相同的金額入場！甚至於客隊球迷可能還不比主隊球迷少！按理來說，大家都應該享有同樣的福利才是？至少不該相差太多！不是嗎？

過去我在球場內，最常看到兩種「差別待遇」，其一是在場內的表演（看台上的除外），表演者的「屁屁」，始終是朝著客隊的觀眾席，也就是完全背隊某一邊；另外是類似抽獎等活動，只FOR特定族群或某一隊的支持者。或許上述的狀況，客隊的球迷都不在意，也或許大家都已經習以為常，不過如果能為客隊球迷準備些「普獎」，或他們也能接受的紀念品，不也是皆大歡喜嗎？

我想最有感受的一定是曾買票進過場的球迷們，如果你們覺得有什麼讓您不舒服的「差別待遇」，會影響你們下次進場的意願，或許可以透過本文下方的回應來表達，我相信，聰明的球團應該會看見並改善的。

話說5/16象熊戰賽後的煙火，映照在現場每一位球迷的眼裡，不管是熊迷、象迷或一日球迷，每個人的表情都跟璀璨的煙火一樣閃閃發亮，那一瞬間，或許大家都會這麼想：除了輸贏之外，原來職棒還能這麼好看…。

評析：只要全球經濟趨於穩定，不用等明年，下半年就有機會看到70美元的價位了！

【經濟日報╱編譯廖玉玲／綜合外電】 2009.05.20 04:10 am

.........  坦伯頓資產管理公司（Templeton）執行董事長墨比爾斯19日在南韓一場會議上表示，國際油價明年可望站上70美元。汽油和相關產品的消耗，以及短期內替代性能源不可能出現，都是支撐油價的因素。 他說，比較關鍵的因素是需求，要取代石油並不容易。 墨比爾斯同時表示，市場已逐漸恢復信心。他說，坦伯頓目前投資商品和消費相關的股票，因為消費持續增加，且原物料價格續漲。 西德州輕原油6月期貨19日在紐約商業交易所（Nymex）早盤最高升抵60.48美元，為去年11月11日來最高。該期貨18日飆漲近4.8%，收在59.03美元，是近半年多來最高收盤價。7月期貨價19日盤中一度只差0.01美元就衝上61美元。 雪梨Commodity Warrants公司分析師哈薩爾表示，投資人樂觀預期景氣很快就要復甦，國際油價因此從谷底攀高。如果股市繼續上漲，原油和其他商品也將跟進。 國際油價18日大漲還受其他因素影響。非洲奈及利亞激進組織18日表示，將在尼日河三角洲的主要水道設置障礙物，阻止原油輸出，市場因此擔心奈及利亞原油產量中斷。 此外，美國東北部最大煉油業者Sunoco旗下煉油廠發生大火，產能因此縮減。 高盛公司預測，國際油價今年下半年平均為55美元，全年平均價為50美元，對明年的預測則與墨比爾斯一致為平均70美元。 不過摩根士丹利公司表示，油價近來漲得「太多、太快」，運送燃料的需求逐漸疲軟。該公司認為，股市大漲且美元貶值，是推升這波油價的因素。 另據紐約花旗集團資本市場旗下Citi FX的技術分析師研判，由於油價上周未能守穩60美元關卡，最多可能回跌至45美元上下。 Citi FX首席技術分析師費茲派屈克在報告中表示，國際油價在60美元大關時「近關情怯」，氣勢因此減弱，代表短期內有可能回檔整理。 【2009/05/20 經濟日報】

評析：這次輪到俄羅斯領漲3.11％，不過未突破前高。巴西震盪收低。印度激情過後回復平靜，盤中再創去年9月來新高。

評析：才不過是幾個月前的事，當時市場一面倒的唱衰俄羅斯，甚至說俄羅斯要破產了！版主大概是市場上極少數不看壞俄羅斯的，也在當時極力駁斥俄羅斯會破產的謠言！現在看到這段時間俄羅斯狂漲，又紛紛改口說看好俄羅斯，唉....

  韓國則是另一個類似例子，之前市場一樣一面倒的唱衰韓國，說韓國是冰島第二，結果ㄌㄟ？？唉...這些投資機構都該切腹以謝投資人！！！

   截至5/18，今年以來MSCI新興市場指數漲幅已高達28.47％，但世界指數只漲了1.74％。

俄羅斯、印尼股市評等 調升
2009-05-19 工商時報 【蕭美惠／綜合外電報導】

    　看好新興市場股市，摩根大通銀行調升俄羅斯和印尼股市投資評等，貝萊德副董事長兼投資長博多爾（Bob Doll） 則是樂觀預期新興市場股市今年可能平均大漲20％。

    　摩根大通由摩瓦特（Adrian Mowat）領軍的分析師團隊，在該公司全球新興市場投資組合裏，將俄羅斯的投資評等由「減碼」調升到「與大盤齊平」，印尼由「與大盤齊平」調升至「加碼」。今年已大漲20％的中國則是由「加碼」被調降到「與大盤齊平」。另外，南非和馬來西亞同步由「與大盤齊平」調降到「減碼」。

    　該公司表示，俄羅斯股市的利多助力包括政府實施的成長政策、風險升水幅度縮減，以及分析師調高獲利預測的可能性升高。俄羅斯RTS指數今年以來已大漲48％，高居彭博社統計全球92國指數的第二名。

    　印尼被調升投資評等的原因是商品與貨幣前景好轉。該國的雅加達綜合指數今年以來揚升28％。

    　可是，摩根大通對於中國股市後市則不再那麼樂觀。「由於中國股市已反映經濟復甦利多，我們將資金重新部署到其他落後復甦的北亞國家。」

    　另外，貝萊德投資長博多爾周一在新加坡表示：「我們已看到市場底部，經濟也開始復甦，新興市場將是復甦最多與最快的。」博多爾預期美國標普500指數2009年全年將上漲11％，「而新興市場股市今年的可能大漲約20％。」

    　博多爾表示，巴西是他們在金磚四國最為看好的，因為該國是其中「最快速多樣化的」。中國亦受青睞，因為4兆元人民幣的振興方案是全球第二大的，僅次於美國。

    　貝萊德亦看好台灣股市，不過博多爾表示，在台股大漲之後，該公司已撤走一些資金。在其他新興市場股市，博多爾還看好南韓與南非。