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我不知道是否每個人都和我一樣，生命中就是有幾首特別喜歡的歌曲，無論多久沒聽，它每每還是觸動你靈魂最深處的感覺，甚至會感動到落淚。

昨晚在陪遠道而來的客戶在永康街逛，忽然在一家鞋店裡聽到這首廿多年前的老歌Two Less Lonely People in the World。不是Air Supply的原唱版本，但依然勾起了我的些微情緒，偷偷跟著哼唱了起來。

這首有點饒舌的歌名，出於1983年Making Love-Best Of專輯的最後一首，在Air Supply的流傳名曲當中還算不上令人耳熟能詳，但當年也曾在排行榜上盤據了一陣子。

我記不起是在什麼樣的情況下第一次聽到了，似乎是在高中時期，又似乎它曾讓我感動到深夜在寂靜的宿舍裡邊聽邊哭，但卻怎麼也想不起，到底是什麼情境讓我有理由被它觸動—那時不過是為賦新詞強說愁的青澀年紀。

可能是那句In my life where everything was wrong, something finally went right 吧，在生活一片混亂的糟糕時期，總冀盼著好事出現。而從那時開始，只要聽到這首歌，我的心就會感到一陣悸動。

[觀賞這首 Two Less Lonely People in the World (Youtube)]

Two Less Lonely People in the World世上少了兩個寂寞的人
Air Supply空中補給合唱團

I was down, my dreams were wearing thin 我心低落，夢想日漸稀薄
When you're lost where do you begin 當你迷失，將從何開始
My heart always seemed to drift from day to day 我的心總是茫然無依，日復一日
Looking for the love that never came my way 尋找著從未到來的愛
Then you smiled and I reached out to you 然後，你笑了，我向你伸出手
I could tell you were lonely too 我看得出來你也寂寞
One look then it all began for you and me 就這一眼，一切都為你我而展開
The moment that we touched, I knew that there would be 從我倆接觸的剎那起，我知道……

*Two less lonely people in the world 世上少了兩個寂寞的人
And it's gonna be fine 一切都會好轉
Out of all the people in the world 遠離所有的世人以外
I just can't believe you're mine 我不敢相信你已屬於我
In my life where everything was wrong 在生命中什麼都不對
Something finally went right 終於出現了轉機
Now there's two less lonely people in the world tonight* 今晚，世上又少了兩個寂寞的人

Just to think, what I might have missed 只是在想，我也許錯過了什麼
Looking back how did I exist 回想過去我是怎麼生存的
I've dreamed, still I never thought I'd come this far 我曾作夢，但從沒想過會有今天
But miracles come true, I know, 'cause here we are( * ) 但我知道奇蹟發生了，因為……

Tonight I fell in love with you 今晚，我和你墜入了愛河
And all the things I never knew 我不知道的事情
Seem to come to me somehow 似乎都來到我面前
Baby, love is here and now there's( * ) 寶貝，愛情就在這兒，現在……

評析：不清楚的，可以瞭解一下囉！   金融機構「壓力測試」六問

【經濟日報╱編譯季晶晶／美聯社二十五日電】 2009.04.26 03:53 am

對於美國19家大型金融機構接受的「壓力測試」，許多投資人仍滿腹疑惑，以下是相關說明。 一、何謂「壓力測試」? 其實是兩項測試，衡量銀行放款及其他投資的資產價值，在未來兩年面臨不同經濟情況時會有何種損失。第一種情況是基於當前經濟衰退的預測，假設2010年失業率攀至8.8%、房價今年跌14%；第二種情況是假定經濟萎縮幅度比預期糟，2010年失業率飆至10.3%、房價今年暴跌22%。銀行資產經過測試後計算損失金額後，再與緩衝資本做比較，看能否熬過衰退。 二、哪些機構參與測試？ 受測試者是19家大型銀行控股公司，包括一家保險公司、一家汽車業金融公司、一家信用卡公司，以及多家銀行，其中有華爾街知名的摩根大通和花旗集團，也有KeyCorp和PNC金融服務等地區性銀行。這些銀行的資產都逾1,000億美元，放款總額占全美銀行體系的一半，資產則占三分之二。執行壓力測試的監管機關包括聯邦準備銀行、聯邦存款保險公司（FDIC）及通貨監理署（OCC）。 三、監管機關有何發現？ 尚不明朗。監管機關說，大部分銀行資本充足，不需金援，但對體質弱而無法安度衰退的銀行，主管機關會將紓困貸款轉換成普通股、提供更多金援，或強迫其至私有市場籌資。 四、市場安全了嗎？ 聯準會當然希望如此。他們的目標是重建對金融體系的信心，防範銀行問題擴大成經濟問題。但大規模信用問題或嚴重衰退仍可能造成威脅，特別是擁有許多高風險房貸的地區性銀行。若這些銀行倒閉，政府可能必須花更多錢主導合併，引發新一波不確定的循環。 五、這意味紓困照舊嗎？ 是的。監管機關已決定這些銀行「大到不能倒」，避免雷曼倒閉的歷史重演。 六、下一步發展為何？ 銀行這個周末會仔細研究監管機關24日提供的測試結果，如有異議可上訴，5月1日將收到政府要求改善的公文。測試結果5月4日公布。 【2009/04/26 經濟日報】

連動債風波，難免走上法律訴訟一途

 

連動債評議結果 難產

【經濟日報╱記者邱金蘭、李淑慧、雷盈╱台北報導╱2009.04.23】

 

國民黨籍立法委員賴士葆22日表示，連動債評議委員會已成立多時，到現在卻連一件審查結果都沒出爐，如同虛設。

賴士葆並指出，很多銀行都跟投資人說好只賠五成，但很多投資人希望賠八成，連動債投資爭議至今仍無法解決。

對此，金管會主委陳冲說，連動債評議委員會開過很多次會，目前沒有評議結果出爐，主要是因為每個人的投資情況都不太一樣，很難定義，最終還是希望促成投資人與銀行和解。

 

陳冲表示，連動債投資爭議分成兩種，一種是雷曼兄弟的連動債案，另一種是受金融海嘯影響，使其資產減損。如果發行者倒閉，金管會會看金融機構受託投資人有無疏失，盡力保障投資人權益。

根據金管會統計，截至4月10日，各銀行已跟投資人達成和解的案件共4,045 件，目前銀行每周以約400件的速度和解，和解契約金額合計38億元。其中，銀行對去年9月以後發行的雷曼連動債，已經跟提出和解的客戶全面和解。

 

關於金管會請金融總會審查連動債的部分，陳冲表示，金管會目前仍在跟金總溝通，但考量金總人力恐無法負擔，可能設計多種方法。

陳冲強調，任何商品經過審查後，風險都可降低。針對國外結構性商品，如果國外不賣給散戶，國內應該也不能賣給散戶。

 

至於投資大戶則有兩種不同審查方法，要視其投資專業度和資產決定。

陳冲表示，現在國內投資人的風險意識都很高，從去年9月至今，連動債銷售僅10億元至20億元。

陳冲表示，金管會已經完成「境外結構型商品審查作業準則」草案，除了增訂連動債商品審查機制，也加強銷售門檻限制，此外還有客戶分類制度，未來銀行對於高風險、複雜商品只能賣給專業投資人，禁止賣給一般散戶。

 

 

 

 

 

※邱老師評論※

其實這個結果，當初早就料想的到。

連動債的雙方當事人，一是銷售端的銀行，二是購買端的投資人，最後的評議委員會卻交由銀行公會來執行，無疑球員兼裁判，所以結構上就有問題！

其次，銀行想賠少、消費者想賠多，這是天經地義與理所當然，所以立場上本就存在衝突，根本無法形成共識。

若歹戲持續拖棚，恐怕最後還是不免走上法律訴訟一途，至少不會卡在那邊各說各話，動彈不得。

 

過去的事情已經過去，但是要如何避免下一場風暴的發生？降低買賣雙方資訊上的不對稱？

還是有賴於政府監理單位、金融機構、消費者與媒體，4者共同的提升才有機會。

開放陸資拯救保險公司？一廂情願罷了

 

陳冲：壽險業引陸資 可考慮

【經濟日報╱記者邱金蘭、雷盈、李淑慧／台北報導／2009.04.24】

 

金融海嘯衝擊壽險業投資，讓六家國內壽險公司資本適足率（RBC）低於200%法定標準，面臨增資問題。金管會主委陳冲昨（23）日表示，可研究引進陸資投資國內壽險公司，改善壽險業體質。

立法院財政委員會昨天至金管會視察業務，立委建議可引進陸資投資國內資本適足率不夠的壽險公司，改善壽險市場問題；陳冲則回應說，可以研究。

 

陳冲表示，如果陸資是以合格機構投資人（QDII）投資保險公司，因為屬於財務投資，不能介入公司經營，也不能擔任被投資公司董、監事；如果是按照兩岸人民關係條例第73條直接投資，就可介入經營並擁有董監席次。但陸資持股若超過10%，必須先取得經濟部許可。

據了解，金管會內部已成立專案小組，討論陸資來台投資銀行、保險、證券業等議題，但對陸資投資比重的上限還沒有結論。

 

保險局長黃天牧透露，去年底RBC未達200%的保險公司有國華、國寶、興農、幸福等四家，都是資本適足率長期不足的壽險公司；但去年金融海嘯衝擊，在這四家之外，又多了一、二家壽險公司的RBC不符規定。

立委康世儒對此表示，國內有些壽險公司資本適足率很低，且一直沒辦法完成增資，保險局應密切注意，避免保險公司倒閉影響國內金融市場安定。他並建議，金管會應開放陸資投資保險業特別股，因為特別股沒有投票權，不會影響保險公司經營。

 

陳冲回應，馬英九當選總統以來，就希望引進大陸資金投資愛台12項建設、民間重要投資，經濟部擬定的兩岸人民關係條例第73條便是陸資來台投資相關辦法，但有些敏感行業經濟部將另外規定。

陳冲表示，未來若開放陸資投資台灣保險業，若投資的保險公司屬於上市公司，陸資可以透過QDII購買保險公司股票；如果陸資想要參與保險公司經營，則必須先向經濟部申請，由經濟部依兩岸人民關係條例第73條審核。

 

 

壽險8兆資金 想買長債

【經濟日報╱記者李淑慧、雷盈、邱金蘭／台北報導／2009.04.24】

 

針對壽險業8兆元資金找不到投資出路，金管會已向財政部爭取，希望國庫多發行20年、30年長期公債，以符合壽險業資產負債特性。

 

財政部昨（23）日表示，會儘量配合，且現在市場利率低，國庫可多舉新還舊來減輕利息支出。

立法院財委會昨天到金管會視察業務，金管會主委陳冲表示，金管會已建議財政部多發行長年期公債，讓保險業的資產負債可以搭配。

 

金管會保險局長黃天牧也表示，壽險業者都希望長年期公債發行量可以擴大，因為壽險資金的特性是長期資金，因此在資金運用方面，必須有投資工具相互搭配，尤其是一些長年期的固定收益商品，可以讓壽險業者減少利差損風險。

 

 

寄望陸資 不如設退場機制

【經濟日報╱記者傅沁怡／2009.04.24】

 

針對國內幾家長期無法增資的「弱體壽險公司」，金管會昨天釋出善意，強調可研究開放陸資投資，但如果陸資要取得相關公司經營權，還是必須取得經濟部投審會核准。

表面上來看，金管會是替這些找不到金主的保險公司開了扇窗。但話說回來，陸資也不是傻子，投資弱體保險公司如果沒有好處，陸資又何必把白花花的銀子往水裡砸。

 

首先，台灣的保險市場原本就過度激爭，壽險業者這幾年幾乎是流血競爭在賣保單，反觀大陸市場經營空間遠大於台灣，在台灣大型壽險業者都希望登陸找「藍海」的情況下，很難期望陸資會想深入「紅海」投資台灣的保險公司。

台灣保險業對陸資較具誘因的地方，主要是台灣保險市場發展較成熟，業務團隊建立模式、商品研發能力和海外據點等方面可以補大陸保險業者的不足。

 

但就算是這樣，對陸資來說，只要從台灣高薪挖角資深壽險人才，也可以達到差不多的效果，沒有必要冒險投資不知財務黑洞有多大的弱體壽險公司。更何況，這些弱體公司多數也沒有太多海外據點。

台灣弱體保險公司問題拖了很多年，金管會與其自欺欺人，寄望陸資對這些連本土資金都避之唯恐不及的公司注資，不如想辦法充實保險安定基金，儘快讓這些公司退出市場，還比較實在。

 

 

 

 

 

※邱老師評論※

對於財務體質有問題的保險公司，政府喊了老半天還是一直使不上力，導致部分保險公司好像總是天不怕、地不怕，有恃無恐。

 

其實保險公司哪有不能倒的神話呢？

保險公司是營利機構，從事商業行為，賺錢時不會分給政府，賠錢時為何政府必須為其想出路？若是牽涉到資金挹注，別忘了納稅人的錢，就是你我的錢。

在《保險法》之中，已經明確規定有所謂的退場機制，只是政府是否有落實的鐵腕與決心罷了。

 

引進陸資？程序上或許繁雜，但可以做到。

問題是開放之後，人家願不願意投資？這個就不是你可以控制得了。

切記別一廂情願。

除了管理不當，更擔心的是價值觀的扭曲！

 

南山 三個月禁止徵員

【經濟日報╱記者李淑慧、雷盈／台北報導／2009.04.24】

 

南山人壽爆發業務員集體舞弊案，金管會昨（23）日表示，南山高雄分公司旗下11名業務員利用送金單不法吸金3億元，已涉及詐欺、背信、偽造文書等刑責，金管會因此處分南山300萬元，並勒令該公司三個月內不得招募業務員。

保險局表示，南山人壽主要靠業務員招攬保單，徵員對該公司相當重要，因此限制該公司三個月不得徵員是很重的處分。

 

保險局表示，目前此案已經移送法案，受害人共96名。由於這3億元已進入11名業務員私人帳戶，如果檢調認為這96名保戶是單純的受害人，金管會將要求南山人壽負起連帶賠償責任。

目前南山人壽登錄的業務員共3.5萬名。金管會表示，南山人壽高雄分公司業務員在93年到97年之間，長期以「定存專案」對外招攬，並利用送金單不法吸金，卻沒有幫保戶投保，且很多保戶以為自己買的是存款商品。

 

去年南山人壽母公司美國國際集團（AIG）爆發財務危機，高雄分公司不少保戶要求「解約定存」，高雄分公司資金無法周轉，才向總公司坦承弊案。南山總公司立即通報金管會，並向檢調單位舉發，目前檢調單位正在調查。

金管會表示，南山人壽內控與執行欠妥，且未善盡業務員管理責任，導致重大弊端，嚴重影響保戶權益。但金管會考量該公司是自行發現並主動報告，因此只罰鍰300萬元。

 

不過，金管會強調，南山人壽違法行為有礙公司健全經營，因此要求解除高雄分公司主管職務，且三個月內不准辦理新進業務員登錄，也就是業務員遇缺不補。

 

 

 

 

 

※邱老師評論※

姑且不論AIG本身的財務危機，對於子公司南山人壽的衝擊，這次的事件對於南山過去標榜的3A中的其中一項：「最佳壽險業務員」，確實有點諷刺。

 

雖然說，保險公司幅員廣大，區區11名業務員違法吸金，理應不該一竿子打翻一船人，更何況該企業還算是有自省能力，由總公司自行通報舉發。

然而3億終究不是小數目，就算真的用來購買保險，相信業務員的佣金收入已經非常可觀，但最後卻是不法吸金，直接進入業務員私人戶頭；此點不僅顯示出南山對於業務員的管理有待加強，更重要的是，這些人究竟把保險這份事業當什麼？把客戶辛辛苦苦的血汗錢當什麼！

簡單來說，就是整個文化與價值觀已經被扭曲了，企業與個人的社會責任不再重要，滿腦子都是錢而已。

這一點並非只僅止於南山人壽一家公司，任何一間鼓勵業務員衝高業績的保險公司，都隨時可能會有不定時的炸彈引爆，務必以此為鑑。

 

至於消費者本身，則是應該將幾個基本觀念放在心中：

1.       太好的事，都不會是真的！

2.       只要是強調報酬率高過『銀行定存利率』的商品，絕對都存在某種型式的風險

相信可以避免受騙上當的機會。